なぜ自己破産後はカードを作れないのか
自己破産をして免責が認められると、借金の返済義務はなくなります。しかし同時に、その事実が信用情報機関に「事故情報（異動情報）」として登録されます。カード会社は審査の際にこの信用情報を必ず照会するため、事故情報が残っている間は新規のクレジットカード発行やローン契約が原則として通りません。
逆にいえば、この事故情報が一定期間で消える（回復する）と、再びカードを作れる可能性が出てきます。「いつ作れるか」は、この登録期間がいつ終わるかで決まるのが基本です。まずは自分の信用情報がどの機関に、いつまで登録されているかを把握することが第一歩になります。
いつから作れる？回復までの期間の目安
（加盟する信用情報機関により異なります）
クレジットカード・ローンの信用情報を管理する機関は、日本に主に3つあります。それぞれ加盟しているカード会社・金融機関の種類が異なり、自己破産情報の登録期間にも違いがあります。
| 信用情報機関 | 主な加盟会社 | 自己破産情報の登録期間 |
|---|---|---|
| CIC | 信販会社・クレジットカード会社 | 約5年 |
| JICC | 消費者金融・信販会社 | 約5年 |
| KSC（全国銀行個人信用情報センター） | 銀行・銀行系カード会社 | 約7年 |
期間の起算点は「破産手続の開始決定を受けた日」や「契約・支払いが終わった日」など、ケースや機関によって異なります。上記はあくまで目安です。正確な登録状況は、必ず各機関への開示請求で確認してください。
カードを再取得するまでの手順
信用情報を開示して現状を確認する
まずは自分の信用情報がどうなっているかを把握します。CIC・JICC・KSCの3機関はそれぞれ本人向けの開示サービスを提供しており、事故情報がいつまで登録されているかを確認できます。
- インターネット・郵送などで開示請求（手数料はおおむね数百円〜1,000円程度）
- 「異動」「貸倒れ」などの記載が事故情報の目印
- 3機関すべてを確認しておくと安心
事故情報が消えるまで待つ
登録期間が残っている間は、申し込んでもほぼ審査に通りません。むしろ申込履歴が残って不利になるため、事故情報が消えるまでは申し込まないのが鉄則です。この期間に家計を立て直し、安定した収入の実績を作っておきましょう。
デビット・プリペイドで決済を続ける
回復を待つ間も、キャッシュレス決済は続けられます。デビットカードやプリペイドカードは信用情報の審査が不要なため、自己破産後でもすぐに利用可能です。日々の支払いを滞りなく管理する習慣をつけておくと、後の生活再建がスムーズです。
- 銀行口座があればデビットカードはほぼ作れる
- プリペイドカードはチャージ式で使い過ぎ防止にも有効
- 家族カードを発行してもらう方法もある
クレジットヒストリーを少しずつ育てる
事故情報が消えても、信用の実績（クレヒス）がまっさらな状態（いわゆる「ホワイト」）だと審査で慎重に見られることがあります。携帯電話端末の分割払いなど、無理のない範囲で支払い実績を積むと、信用を回復しやすくなります。
- スマホ本体の分割払いは割賦契約として記録が残る
- 支払いは絶対に遅延させない（1回の延滞でも再びマイナス）
審査の通りやすいカードに1枚ずつ申し込む
事故情報が消えたことを確認できたら、いよいよ申し込みです。いきなりゴールドカードなどを狙わず、年会費無料で間口の広い流通系カードから始めるのが定石です。申し込みは1枚ずつ、結果が出てから次を検討します。
- 流通系（スーパー・ショッピング系）など間口の広いカードを選ぶ
- 破産で迷惑をかけた会社・グループは避ける（社内記録が残る場合がある）
- 1枚通ったら半年程度は次の申し込みを控える
再取得で狙いやすいカードの特徴
同じ「事故情報が消えた後」でも、選ぶカードによって通りやすさは変わります。再スタートでは、次のような特徴を持つカードから検討するとよいでしょう。
申し込みで失敗しないための注意点
事故情報が消える前に申し込まない
登録期間が残っている間に申し込むと、ほぼ確実に否決されたうえ、申込履歴が約6か月残ってさらに不利になります。必ず開示で確認してから動きましょう。
短期間の複数申し込み（多重申込）を避ける
同時期に何枚も申し込むと「申し込みブラック」とみなされます。1枚に絞り、結果が出るまで次を申し込まないのが安全です。
破産で関係した会社・グループは避ける
信用情報が回復しても、債務を整理した会社やその系列には社内記録が残り、審査に通らないことがあります。再取得は別系列のカード会社で狙いましょう。
申込内容は正確に記入する
年収や勤務先などを偽って申告すると、それ自体が審査落ちや契約解除の原因になります。ありのままを正確に入力することが、結果的に信用回復への近道です。
信用情報の開示請求はどこにする？
「自分の事故情報がいつ消えるか」を知るには、各信用情報機関への開示請求が確実です。カード会社の種類によって登録先が異なるため、3機関すべてに請求しておくと安心です。
| 機関 | 主な開示方法 | 手数料の目安 |
|---|---|---|
| CIC | インターネット／郵送 | 数百円程度 |
| JICC | スマホアプリ／郵送 | 1,000円程度 |
| KSC | インターネット／郵送 | 1,000円程度 |
手数料や開示方法は変更される場合があります。最新の手続き・料金は、各信用情報機関の公式サイトで必ずご確認ください。
よくある質問
自己破産後、何年でクレジットカードを作れますか？
信用情報機関に登録された事故情報が消えるまで、おおむね5〜7年が目安です。CIC・JICCは約5年、銀行系のKSC（全国銀行個人信用情報センター）は官報情報を約7年保有します。この情報が消えてから申し込むのが現実的です。
事故情報が消えたかどうかは自分で確認できますか？
確認できます。CIC・JICC・KSCの3機関はそれぞれ本人向けの信用情報開示サービスを提供しており、インターネットや郵送で数百円〜1,000円程度の手数料で自分の登録状況を取り寄せられます。申し込み前に開示して、事故情報（異動情報）が消えているかを確認しましょう。
自己破産で迷惑をかけたカード会社では、もう作れませんか？
信用情報が回復しても、破産で債務を整理した会社やそのグループ会社には「社内記録（いわゆる社内ブラック）」が残り、審査に通らないことがあります。再取得を目指すなら、当時利用していた会社とは別系列のカード会社を選ぶのが無難です。
信用情報が回復するまでの間、決済はどうすればよいですか？
デビットカードやプリペイドカードは信用情報の審査がないため、自己破産後でもすぐに使えます。家族カードを発行してもらう方法もあります。これらでキャッシュレス決済を続けつつ、回復を待ちましょう。
短期間に複数のカードへ申し込んでも大丈夫ですか？
おすすめしません。申込履歴は信用情報に約6か月残り、短期間に何枚も申し込むと「申し込みブラック」とみなされ審査に不利になります。まずは1枚に絞って申し込み、結果が出てから次を検討しましょう。
※本記事の情報は2026年6月時点のものであり、信用情報機関の登録期間・開示方法・手数料などは変更される場合があります。
※本記事は一般的な情報提供を目的としたものであり、特定の手続きやカードへの申し込みを推奨・保証するものではありません。
※具体的な信用情報の状況や手続きについては、各信用情報機関の公式サイト、または弁護士・司法書士などの専門家にご確認ください。